Equipmentversicherung für Musiker

Eine Vanscheibe, ein nasses Festivalgelände oder ein Hotelparkplatz können in einer Nacht 10.000 EUR Equipment vernichten, und die Erkenntnis, dass die Hausratversicherung "berufliche Nutzung außerhalb der Wohnung" nicht abdeckt, kommt meist danach. Versicherung ist langweilig, bis sie das Einzige ist, was zwischen dir und dem Neuanfang bei null steht.

Dieser Artikel erklärt die Versicherungsarten, was Versicherer verlangen und die Unterlagen, mit denen ein Schadensfall erfolgreich ist. Produkte und Regeln unterscheiden sich je nach Land, und nichts davon ist Rechts- oder Finanzberatung; lies die Bedingungen der Police, die dir tatsächlich angeboten wird.

Die drei Arten von Schutz

1. Instrumenten- und Equipmentversicherung. Zahlt Reparatur oder Ersatz deines Equipments nach Diebstahl, unfallbedingter Beschädigung, Feuer und, wenn du es wählst, Verlust. Das ist es, was die meisten Musiker mit "Equipmentversicherung" meinen. Die Schlüsselfragen sind, wo und wann das Equipment versichert ist: zu Hause, im Proberaum, auf der Bühne, beim Transport, über Nacht im Fahrzeug, im Ausland.

2. Haftpflicht. Zahlt, wenn Dritte durch euch verletzt werden oder ihr Eigentum beschädigt wird: Ein Gast stolpert über euer Kabel, ein Boxenstativ fällt auf den Flügel des Veranstaltungsorts. Viele Veranstaltungsorte, Agenturen und Gemeinden wollen vor dem Auftritt eine Bescheinigung sehen, oft für eine Deckung im Bereich von 1 bis 5 Millionen EUR oder dem lokalen Gegenwert. Sie ist im Vergleich zur Equipmentversicherung günstig und häufig in der Mitgliedschaft einer Musikergewerkschaft oder eines Verbands enthalten.

3. Weiterer Schutz, den du später brauchen könntest. Betriebshaftpflicht als Arbeitgeber, wenn ihr ein Crewmitglied beschäftigt; Vanversicherung, die Equipment im Transport einschließt; Ausfall- oder "Nichterscheinen"-Versicherung für Bands, deren Gagen groß genug sind, dass eine verpasste Hochzeit zählt; Gehör- und Einkommensschutz für hauptberufliche Musiker.

Warum die Hausratversicherung nicht reicht

Hausratpolicen schließen häufig aus oder begrenzen:

• Gegenstände, mit denen Geld verdient wird ("Betriebsausstattung")
• Gegenstände außerhalb der Wohnung, oder sie deckeln sie auf einen niedrigen Betrag wie 1.500–3.000 EUR
• Diebstahl aus einem Fahrzeug, oder beschränken ihn auf Gegenstände außer Sichtweite in einem verschlossenen Kofferraum, bei Tageslicht
• Einzelgegenstände über einem Wert, typisch 1.000–2.500 EUR, sofern nicht einzeln aufgeführt

Das Equipment einer Band verstößt gegen alle vier Regeln gleichzeitig. Manche Versicherer erweitern eine Hausratpolice gegen Aufpreis; spezialisierte Instrumentenversicherer gibt es in den meisten Ländern, und sie passen meist besser.

Was es kostet

Die Prämien schwanken stark, aber spezialisierte Equipmentversicherungen landen oft bei 1–2,5 % des versicherten Werts pro Jahr, mit höherem Satz für weltweiten oder Im-Fahrzeug-Schutz und niedrigerem bei hoher Selbstbeteiligung. 15.000 EUR Equipment könnten also 150–400 EUR pro Jahr kosten. Haftpflicht für eine Band liegt üblicherweise bei 50–200 EUR pro Jahr oder ist in einer Verbandsmitgliedschaft enthalten. Vergleiche das mit einem Ersatzkeyboard.

Bewertung: vereinbarter Wert oder Wiederbeschaffung

• Wiederbeschaffung (neu für alt): Der Versicherer zahlt, was ein gleichwertiger neuer Gegenstand kostet. Gut für Kabel, Stative, PA, Instrumente der Mittelklasse.
• Vereinbarter Wert: Du und der Versicherer legen zu Beginn einen Wert für einen bestimmten Gegenstand fest. Nötig für Vintage-Instrumente, Custom-Bauten und alles, dessen Preis nicht auf einer Shop-Website steht. Erfordert ein schriftliches Gutachten, oft von einem Händler, alle 3–5 Jahre erneuert.
• Zeitwert (Marktwert): Zahlt, was der gebrauchte Gegenstand wert war. Am billigsten und am wenigsten nützlich; vermeide es für alles, was du wirklich schnell ersetzen müsstest.

Versichere das gemeinsame Equipment der Band und das persönliche Equipment jedes Musikers getrennt, weil es verschiedenen Personen gehört. Wem was gehört, wird in der Bandvereinbarung festgelegt, und das Equipment-Inventar ist der Ort, an dem es festgehalten wird.

Die Unterlagen, mit denen Schadensfälle funktionieren

Versicherer zahlen auf Beweise. Hab das, bevor du es brauchst:

1. Ein Inventar mit Marke, Modell, Seriennummer, Kaufdatum, Preis und aktuellem Wert für jeden Gegenstand über etwa 100 EUR. Aktualisiere es, wenn etwas gekauft oder verkauft wird.
2. Fotos jedes Gegenstands und seiner Seriennummer, gespeichert irgendwo, das nicht derselbe Laptop ist wie das Equipment. Ein kurzes Video-Rundgang durch den Proberaum einmal im Jahr ist eine gute Ergänzung.
3. Belege oder Eigentumsnachweise. Papierbelege fotografieren; Bestellbestätigungen in einem Ordner speichern.
4. Gutachten für alles mit vereinbartem Wert.
5. Die Policendokumente und die Schadenshotline, auf deinem Handy gespeichert. Um 02:00 auf einem Parkplatz erinnerst du dich nicht an den Namen des Versicherers.

Transport und Fahrzeuge

Der Van ist der Ort, an dem die meisten Equipmentdiebstähle passieren. Lies die Fahrzeugklausel genau; typische Bedingungen:

• Equipment muss außer Sichtweite in einem verschlossenen Fahrzeug sein, manchmal mit Alarmanlage
• Kein Schutz zwischen bestimmten Uhrzeiten (oft 21:00 bis 07:00), außer das Fahrzeug steht in einer abgeschlossenen Garage oder auf einem bewachten Parkplatz
• Eine niedrigere Grenze für Equipment in Fahrzeugen als für Equipment auf der Bühne

Praktische Folgen: Lass den Van nie beladen über Nacht auf der Straße stehen, wenn du es vermeiden kannst; lade zu Hause aus oder buche ein Hotel mit gesichertem Parkplatz und bitte um eine schriftliche Bestätigung, dass er überwacht ist. Bei Grenzübertritten schließen manche Policen bestimmte Länder aus; prüfe das vor einer Tour. Siehe Reiselogistik für Gigs für den Rest der Reiseroutine.

Einen Schaden melden

1. Diebstahl innerhalb von 24 Stunden bei der Polizei anzeigen und ein Aktenzeichen bekommen. Die meisten Policen verlangen es.
2. Den Versicherer so bald wie möglich informieren, meist innerhalb weniger Tage, auch bevor du das volle Ausmaß kennst.
3. Den Inventarauszug schicken, Fotos, Seriennummern und Belege für die betroffenen Gegenstände. Eine saubere Liste wird bezahlt; eine vage E-Mail bekommt Rückfragen.
4. Beschädigte Gegenstände nicht wegwerfen, bis der Versicherer es sagt; er will sie vielleicht begutachten.
5. Jeden Anruf notieren: Datum, Name, was vereinbart wurde.

Rechne bei gut dokumentiertem Equipment mit 2–6 Wochen für einen Schadensfall. Halte genug in der Bandkasse, um in der Zwischenzeit Ersatz zu mieten; das ist ein Grund, warum die Rücklage existiert (siehe ein Bankkonto und Buchführung für die Band).

Mach das heute

• Fotografiere die Seriennummer jedes Instruments, Amps und Lautsprechers, den du besitzt; das dauert 20 Minuten.
• Prüfe deine Hausratpolice auf Grenzen für "gewerbliche Nutzung" und "außer Haus".
• Hol zwei Angebote für spezialisierten Equipmentschutz und eins für Haftpflicht ein und vergleiche die Fahrzeugklauseln statt den Preis.
• Speichere die Schadenshotline im Handy und die Police als PDF im geteilten Ordner der Band.

Wo expert.band hilft

Das Equipment der Band in expert.band ist ein natürliches Zuhause für die Liste des Versicherers: eine Zeile pro Gegenstand mit Menge und einem Notizfeld für Seriennummer, Besitzer und Wert, sichtbar für jedes Mitglied, sodass niemand fragen muss, wem der Sub gehört. Bewahre die Fotos im geteilten Ordner auf, und nach einem Diebstahl hast du die Gegenstandsliste in Minuten versandfertig.