Seguro del equipo para músicos

Una ventanilla de furgoneta, un campo de festival mojado o el aparcamiento de un hotel pueden llevarse 10.000 EUR de equipo en una noche, y el descubrimiento de que el seguro de contenido del hogar no cubre "uso profesional fuera del domicilio" suele llegar después. Los seguros son aburridos hasta que son lo único que te separa de empezar de cero.

Este artículo explica los tipos de cobertura, qué piden las aseguradoras y el papeleo que hace que una reclamación prospere. Los productos y las normas cambian según el país, y nada de esto es asesoramiento legal ni financiero; lee la póliza que te ofrezcan de verdad.

Los tres tipos de cobertura

1. Cobertura de instrumentos y equipo. Paga reparar o reemplazar tu equipo tras robo, daño accidental, incendio y, si la eliges, pérdida. Es la que la mayoría de los músicos entiende por "seguro del equipo". Las preguntas clave son dónde y cuándo está cubierto el equipo: en casa, en un local de ensayo, en el escenario, en tránsito, en un vehículo de noche, en el extranjero.

2. Responsabilidad civil. Paga si un tercero resulta herido o su propiedad sufre daños por tu causa: un invitado tropieza con tu cable, un soporte de altavoz cae sobre el piano de cola de la sala. Muchas salas, agencias y ayuntamientos piden ver un certificado antes de que toques, a menudo con una cobertura de 1 a 5 millones de EUR o el equivalente local. Es barata en comparación con la cobertura del equipo, y con frecuencia va incluida en la afiliación a un sindicato o asociación de músicos.

3. Otras coberturas que puedes necesitar más adelante. Responsabilidad patronal si empleas a alguien del equipo técnico; seguro de furgoneta que mencione el equipo en tránsito; cobertura de cancelación o "no comparecencia" para bandas cuyos cachés son lo bastante grandes como para que una boda perdida importe; protección del oído y de ingresos para músicos a tiempo completo.

Por qué el seguro del hogar no basta

Las pólizas del hogar suelen excluir o limitar:

• Objetos usados para ganar dinero ("equipo profesional")
• Objetos fuera del domicilio, o los limitan a una cifra baja como 1.500–3.000 EUR
• Robo de un vehículo, o lo restringen a objetos fuera de la vista en un maletero cerrado, de día
• Objetos individuales por encima de un valor, típicamente 1.000–2.500 EUR, salvo que estén listados uno por uno

El equipo de una banda rompe las cuatro reglas a la vez. Algunas aseguradoras amplían una póliza del hogar por un recargo; en la mayoría de los países existen aseguradoras especializadas en instrumentos musicales y suelen encajar mejor.

Cuánto cuesta

Las primas varían mucho, pero la cobertura especializada del equipo suele quedar en un 1–2,5 % del valor asegurado al año, con una tasa más alta para cobertura mundial o en vehículo y más baja con una franquicia alta. Así que 15.000 EUR de equipo pueden costar 150–400 EUR al año. La responsabilidad civil para una banda ronda los 50–200 EUR al año, o va incluida en la cuota de una asociación. Compáralo con un solo teclado de reemplazo.

Valoración: valor acordado frente a reposición

• Reposición (nuevo por viejo): la aseguradora paga lo que cuesta comprar un objeto nuevo equivalente. Bien para cables, pies, PA, instrumentos de gama media.
• Valor acordado: tú y la aseguradora fijáis un valor para un objeto concreto desde el principio. Necesario para instrumentos vintage, construcciones a medida y todo lo que no tenga precio en la web de una tienda. Requiere una tasación por escrito, a menudo de un distribuidor, renovada cada 3–5 años.
• Indemnización (valor de mercado): paga lo que valía el objeto usado. La más barata y la menos útil; evítala para todo lo que necesitarías reemplazar rápido.

Asegura el equipo compartido de la banda y el equipo personal de cada músico por separado, porque pertenecen a personas distintas. Quién es dueño de qué se decide en el acuerdo de banda, y el inventario de equipo es donde se registra.

El papeleo que hace que las reclamaciones funcionen

Las aseguradoras pagan con pruebas. Ten esto antes de necesitarlo:

1. Un inventario con marca, modelo, número de serie, fecha de compra, precio y valor actual de cada objeto de más de unos 100 EUR. Actualízalo cuando se compre o venda algo.
2. Fotos de cada objeto y de su número de serie, guardadas en un sitio que no sea el mismo portátil que el equipo. Un vídeo corto recorriendo el local de ensayo una vez al año es un buen complemento.
3. Recibos o pruebas de propiedad. Fotografía los recibos en papel; guarda las confirmaciones de pedido en una sola carpeta.
4. Tasaciones de todo lo que esté a valor acordado.
5. Los documentos de la póliza y el teléfono de siniestros, guardados en el móvil. A las 02:00 en un aparcamiento no te acordarás del nombre de la aseguradora.

Transporte y vehículos

La furgoneta es donde ocurren la mayoría de los robos de equipo. Lee la cláusula de vehículo con atención; condiciones típicas:

• El equipo debe estar fuera de la vista, en un vehículo cerrado, a veces con alarma
• Sin cobertura entre ciertas horas (a menudo de 21:00 a 07:00) salvo que el vehículo esté en un garaje cerrado o un aparcamiento vigilado
• Un límite más bajo para el equipo en vehículos que para el equipo en el escenario

Consecuencias prácticas: nunca dejes la furgoneta cargada de noche en la calle si puedes evitarlo; descarga en casa o reserva un hotel con aparcamiento seguro y pide confirmación por escrito de que está vigilado. Para cruces de frontera, algunas pólizas excluyen ciertos países; compruébalo antes de una gira. Consulta logística de viaje para bolos para el resto de la rutina de carretera.

Presentar una reclamación

1. Denuncia el robo a la policía en 24 horas y consigue un número de denuncia. La mayoría de las pólizas lo exigen.
2. Avisa a la aseguradora en cuanto sea posible, normalmente en pocos días, incluso antes de conocer el alcance completo.
3. Envía el extracto del inventario, fotos, números de serie y recibos de los objetos afectados. Una lista limpia se paga; un correo vago recibe preguntas.
4. No tires los objetos dañados hasta que la aseguradora lo diga; puede querer inspeccionarlos.
5. Anota cada llamada: fecha, nombre, qué se acordó.

Cuenta con que una reclamación sobre equipo bien documentado tarde 2–6 semanas. Ten suficiente en el fondo de la banda para alquilar reemplazos mientras tanto; es uno de los motivos por los que existe la reserva (consulta una cuenta bancaria y contabilidad para la banda).

Haz esto hoy

• Fotografía el número de serie de cada instrumento, amplificador y altavoz que tengas; lleva 20 minutos.
• Revisa en tu póliza del hogar los límites de "uso profesional" y "fuera del domicilio".
• Pide dos presupuestos de cobertura especializada del equipo y uno de responsabilidad civil, y compara las cláusulas de vehículo en lugar del precio.
• Guarda el número de siniestros en el móvil y el PDF de la póliza en la carpeta compartida de la banda.

Dónde ayuda expert.band

El inventario de la banda en expert.band es un hogar natural para la lista de la aseguradora: una línea por objeto con cantidad y un campo de notas para número de serie, propietario y valor, visible para todos los miembros para que nadie tenga que preguntar de quién es el sub. Guarda las fotos en la carpeta compartida y, tras un robo, tendrás la lista de objetos lista para enviar en minutos.