L'assurance du matériel pour les musiciens

Une vitre de camionnette, un champ de festival détrempé ou un parking d'hôtel peuvent emporter 10 000 EUR de matériel en une nuit, et la découverte que l'assurance habitation ne couvre pas « l'usage professionnel hors du domicile » arrive généralement après. L'assurance est ennuyeuse jusqu'au jour où elle est la seule chose entre vous et un redémarrage de zéro.

Cet article explique les types de couverture, ce que demandent les assureurs et les papiers qui font aboutir un sinistre. Les produits et les règles varient selon les pays, et rien de ceci n'est un conseil juridique ou financier ; lisez les conditions de la police qu'on vous propose réellement.

Les trois types de couverture

1. L'assurance instruments et équipement. Paie la réparation ou le remplacement de votre matériel après vol, dommage accidentel, incendie et, si vous le choisissez, perte. C'est ce que la plupart des musiciens entendent par « assurance matériel ». Les questions clés sont où et quand le matériel est couvert : à la maison, en salle de répétition, sur scène, en transit, dans un véhicule la nuit, à l'étranger.

2. La responsabilité civile. Paie si un tiers est blessé ou si ses biens sont endommagés à cause de vous : un invité trébuche sur votre câble, un pied d'enceinte tombe sur le piano à queue de la salle. Beaucoup de salles, d'agences et de collectivités demandent à voir une attestation avant que vous jouiez, souvent pour une couverture de 1 à 5 millions d'euros ou l'équivalent local. Elle est bon marché par rapport à l'assurance matériel, et elle est fréquemment incluse dans l'adhésion à un syndicat ou une association de musiciens.

3. Les autres couvertures dont vous aurez peut-être besoin plus tard. Responsabilité employeur si vous employez un technicien ; assurance du véhicule mentionnant le matériel en transit ; assurance annulation ou « non-présentation » pour les groupes dont les cachets sont assez élevés pour qu'un mariage manqué compte ; protection de l'audition et du revenu pour les musiciens à plein temps.

Pourquoi l'assurance habitation ne suffit pas

Les polices habitation excluent ou limitent couramment :

• Les objets utilisés pour gagner de l'argent (« matériel professionnel »)
• Les objets hors du domicile, ou les plafonnent à un montant bas comme 1 500 à 3 000 EUR
• Le vol dans un véhicule, ou le restreignent aux objets hors de vue dans un coffre fermé, de jour
• Les objets isolés au-dessus d'une valeur, typiquement 1 000 à 2 500 EUR, sauf s'ils sont listés individuellement

Le matériel d'un groupe enfreint les quatre règles à la fois. Certains assureurs étendent une police habitation moyennant finance ; des assureurs spécialisés en instruments de musique existent dans la plupart des pays et sont généralement mieux adaptés.

Ce que cela coûte

Les primes varient énormément, mais l'assurance matériel spécialisée se situe souvent à 1–2,5 % de la valeur assurée par an, avec un taux plus élevé pour la couverture mondiale ou en véhicule et plus bas pour une franchise élevée. Ainsi, 15 000 EUR de matériel peuvent coûter 150 à 400 EUR par an. La responsabilité civile pour un groupe tourne couramment autour de 50 à 200 EUR par an, ou est incluse dans une adhésion. Comparez cela à un seul clavier de remplacement.

L'évaluation : valeur agréée ou valeur de remplacement

• Remplacement (à neuf) : l'assureur paie ce que coûte l'achat d'un objet neuf équivalent. Bien pour les câbles, pieds, sono, instruments de milieu de gamme.
• Valeur agréée : vous et l'assureur fixez une valeur pour un objet précis au départ. Nécessaire pour les instruments vintage, les fabrications sur mesure et tout ce dont le prix n'est pas sur le site d'un magasin. Requiert une expertise écrite, souvent d'un revendeur, renouvelée tous les 3 à 5 ans.
• Indemnité (valeur vénale) : paie ce que valait l'objet d'occasion. La moins chère et la moins utile ; à éviter pour tout ce que vous devriez réellement remplacer vite.

Assurez séparément le matériel commun du groupe et le matériel personnel de chaque musicien, parce qu'ils appartiennent à des personnes différentes. Qui possède quoi est décidé dans l'accord de groupe, et l'inventaire de matériel est l'endroit où c'est consigné.

Les papiers qui font aboutir les sinistres

Les assureurs paient sur preuves. Ayez ceci avant d'en avoir besoin :

1. Un inventaire avec marque, modèle, numéro de série, date d'achat, prix et valeur actuelle pour chaque objet de plus de 100 EUR environ. Mettez-le à jour à chaque achat ou vente.
2. Des photos de chaque objet et de son numéro de série, stockées ailleurs que sur le même portable que le matériel. Une courte vidéo de la salle de répétition une fois par an est un bon complément.
3. Reçus ou preuves de propriété. Photographiez les reçus papier ; enregistrez les confirmations de commande dans un seul dossier.
4. Expertises pour tout ce qui est en valeur agréée.
5. Les documents de la police et le numéro de téléphone des sinistres, enregistrés sur votre téléphone. À 2 h du matin sur un parking, vous ne vous souviendrez pas du nom de l'assureur.

Transport et véhicules

La camionnette est là où se produisent la plupart des vols de matériel. Lisez attentivement la clause véhicule ; conditions typiques :

• Le matériel doit être hors de vue, dans un véhicule fermé, parfois avec une alarme
• Pas de couverture entre certaines heures (souvent 21 h à 7 h) sauf si le véhicule est dans un garage fermé ou un parking gardé
• Un plafond plus bas pour le matériel en véhicule que pour le matériel sur scène

Conséquences pratiques : ne laissez jamais la camionnette chargée la nuit dans la rue si vous pouvez l'éviter ; déchargez à la maison ou réservez un hôtel avec parking sécurisé et demandez une confirmation écrite qu'il est surveillé. Pour les passages de frontière, certaines polices excluent certains pays ; vérifiez avant une tournée. Voir la logistique des déplacements pour le reste de la routine de route.

Déclarer un sinistre

1. Déclarez le vol à la police sous 24 heures et obtenez un numéro de dépôt de plainte. La plupart des polices l'exigent.
2. Prévenez l'assureur dès que possible, généralement sous quelques jours, même avant de connaître l'étendue complète.
3. Envoyez l'extrait d'inventaire, photos, numéros de série et reçus des objets concernés. Une liste propre est payée ; un e-mail vague reçoit des questions.
4. Ne jetez pas les objets endommagés avant que l'assureur le dise ; il peut vouloir les inspecter.
5. Notez chaque appel : date, nom, ce qui a été convenu.

Comptez 2 à 6 semaines pour un sinistre sur du matériel bien documenté. Gardez assez dans la caisse du groupe pour louer des remplacements entre-temps ; c'est une des raisons d'être de la réserve (voir un compte bancaire et une comptabilité pour le groupe).

À faire aujourd'hui

• Photographiez le numéro de série de chaque instrument, ampli et enceinte que vous possédez ; cela prend 20 minutes.
• Vérifiez dans votre police habitation les limites « usage professionnel » et « hors du domicile ».
• Obtenez deux devis d'assurance matériel spécialisée et un de responsabilité civile, et comparez les clauses véhicule plutôt que le prix.
• Mettez le numéro des sinistres dans votre téléphone et le PDF de la police dans le dossier partagé du groupe.

Où expert.band vous aide

L'inventaire du groupe dans expert.band est un endroit naturel pour la liste de l'assureur : une ligne par objet avec la quantité et un champ de notes pour le numéro de série, le propriétaire et la valeur, visible par chaque membre pour que personne n'ait à demander à qui appartient le caisson. Gardez les photos dans le dossier partagé, et après un vol vous avez la liste des objets prête à envoyer en quelques minutes.